Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В конце мая энергетики доказали, что риск-менеджмент в России - это экстремальный вид деятельности. Максимально полную защиту для своего бизнеса отечественному предпринимателю отыскать на страховом рынке проблематично, сообщает "Финанс.".

Финанс., 6 июня 2005 г.

Спасите от простоя

1165 просмотров

В конце мая энергетики доказали, что риск-менеджмент в России - это экстремальный вид деятельности. Максимально полную защиту для своего бизнеса отечественному предпринимателю отыскать на страховом рынке проблематично.

Застраховать оборудование, транспорт, строительно-монтажные риски, грузоперевозки, - пожалуйста, предложение изобилует. При желании за приемлемые деньги можно найти и полис страхования ответственности, в том числе перед потребителями продукции. Но это лишь часть необходимого бизнесу страхового пакета, которая собственно предпринимательские риски и не включает.
С точки зрения Гражданского кодекса предпринимательский риск - это риск убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий коммерческой деятельности по не зависящим от самого предпринимателя причинам. Один из классических примеров такого риска - непредвиденный перерыв в производстве. Нельзя сказать, что страховая защита от него - ходовой продукт на рынке, но все же в ассортименте страховщиков он присутствует, дополняя комплексные программы страхования имущества.

Привязка к классике
Сам по себе этот риск вторичен, выступая в качестве производного от классических имущественных рисков (пожара, взрыва, удара молнией, стихийных бедствий, затопления, противоправных действий третьих лиц). Это означает, что оплачивать косвенные убытки, в том числе от простоя, страховщик будет лишь в том случае, если они вызваны повреждением или полной гибелью застрахованного имущества. Возможно сочетание риска простоя с техническим страхованием (оборудования от поломок, строительно-монтажных рисков).
Убытки, которые покрывает страховка, делятся на две категории. Во-первых, это неполученная из-за простоя прибыль. В основе расчета страховой суммы и соответственно выплат лежат показатели предприятия за предыдущие периоды бесперебойной работы - квартал, полугодие или год. Если же компания работала "в ноль" или в убыток, то рассчитывать на компенсацию неполученной прибыли она едва ли может. Но в любом случае возмещаются так называемые постоянные расходы, которые несет предприятие вне зависимости от своего оборота. Речь идет о зарплате сотрудникам, платежах по кредитам, лизинговым контрактам, договорам аренды, необоротных налогах и сборах. Кроме того, покрываются затраты на возобновление нормальной деятельности, в основном это организационные расходы, связанные с перераспределением нагрузки на различных участках работ. Стоимость же восстановительного ремонта покрывается непосредственно полисом имущественного страхования. Все понесенные убытки должны подтверждаться финансовой документацией.
Зачастую договором страхования от простоя устанавливается временная франшиза - 3-10 дней, в течение которых убытки не оплачивается. "Основные потери предприятий обычно приходятся на первые дни перерыва в производстве, и установление франшизы стимулирует страхователя к скорейшему восстановлению своей работы", - поясняет руководитель центра продаж юридическим лицам Военно-страховой компании Роман Фролов. По словам начальника управления комплексного страхования компании "Руксо" Татьяны Фетисовой, договор может предусматривать и авансирование выплат - в этом случае какую-то часть возмещения (обычно не более 50%) клиент получает еще до возобновления производства. Окончательное же урегулирование убытков происходит уже после того, как предприятие вновь заработает. Что касается стоимости полиса от простоя, то поскольку он привязано к имущественным рискам, то и тарифы коррелируют со ставками по классическому страхованию имущества, простираясь в диапазоне от 0,7 до 1,5%. Но несмотря на ценовую доступность и интерес со стороны бизнеса этот продукт имеет сегодня ограниченное хождение. И причин тому хватает.
Одна из них - узость покрытия. Перерыв в производстве зачастую обусловлен не какими-то авариями на самом предприятие, а срывами поставок. Недавний пример, который, вероятно, станет хрестоматийным - сбой в работе энергосетей. Но здесь обязательства страховщика наступают лишь по поврежденному оборудованию. Хотя, как отмечает Роман Фролов, "довольно часто бывает, что из-за перерыва в энергоснабжении страдает застрахованное имущество. В этом случае говорить о компенсации постоянных расходов предприятия разумно, да и с точки зрения потери прибыли это могло бы являться страховым случаем". И все-таки страховщики предпочитают работать только с классическими имущественными рисками, которые им понятны, чего нельзя сказать о взаимоотношениях между поставщиками и потребителями в реальном секторе.
Теоретически риск простоя можно привязать к страхованию от невыполнения обязательств контрагентами. Правила такого страхования, позволяющего получить возмещение за непоставку оплаченных товаров и услуг, сегодня утверждены в целом ряде компаний. Проблема в том, что покрытие по ним слишком узкое. Обычно выплаты полагаются лишь в двух случаях: если неисполнение обязательств произошло из-за действия непреодолимой силы (землетрясения, наводнения, другие стихийные бедствия) или по причине его банкротства.

Коварный риск
Впрочем, после изучения всех обстоятельств и последствий ЧП, парализовавшего 25 мая пол-Москвы, политика страхования предпринимательских рисков может поменяться. Но даже если предложение на рынке расширится, вряд ли защита от перерыва в производстве по вине поставщика будет обходиться дешево, во всяком случае, когда речь идет об электроэнергетике. "Наша энергетика - это довольно изношенное хозяйство, его можно принимать на страхование, но тарифы должны быть адекватные. В свое время РАО "ЕЭС России" вело переговоры о страховании своей ответственности, но компании запросили столько денег, что сделка не состоялась", - напоминает руководитель центра методологии обеспечения страховой деятельности "Энергогаранта" Ольга Тапинская. Неважно, что тогда обсуждалась "ответственность" - принимая предпринимательские риски, страховщик вынужден оценивать состояние не только клиента, но и его контрагентов.
В принципе, операторы рынка готовы рассматривать различные предложения потенциальных страхователей, вопрос в том, готовы ли сами предприятия удовлетворять предъявляемым к ним требованиям. Прежде чем организовать страховую защиту, страховщик должен тщательно изучить финансовое состояние производства. "Нас интересуют реальные доходы и расходы предприятия, действительный размер его платежей по обязательствам, наконец, уровень зарплаты сотрудников. Все должно быть открыто и прозрачно", - отмечает Ольга Тапинская. Раскрывать же свои финансовые потоки желают сегодня далеко не все.
В свою очередь главный специалист управления страхования финансовых и коммерческих рисков компании "Согласие" Дмитрий Макаров не склонен преувеличивать значение данного фактора: "Это скорее стереотип, который нам навязали западные консультанты. Проблемы с бухучетом и аудитом - не только российская беда, вспомним хотя бы историю с Enron. Особых рецептов я здесь не вижу, но при определенных навыках разобраться можно. Тем более мы с клиентом работаем в одной упряжке, наша задача - защитить его интересы, а не проводить аудит, и конфликта интересов нет".
Другая пока не решенная проблема - обеспечение перестраховочной защиты. Если классические предпринимательские риски, в том числе риск простоя вследствие повреждения имущества, размещать сегодня удается, то перестраховывать косвенные убытки от срывов поставок крайне сложно. "Перестраховочная защита здесь практически отсутствует. Капитализация страховщиков, даже крупнейших, не настолько велика, а западный рынок такие риски у нас не берет", - сетует Роман Фролов.
С другой стороны, и реальный спрос на предпринимательское страхование сегодня не слишком высок. Интерес к нему зачастую возникает только тогда, когда бизнес уже несет убытки, и покупать полис поздно.

Артем ФЕДОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »